为什么5个月超100亿的飞贷被刷屏了……

  • 编辑:Lisa
  • 来源:网络
  • 日期:2016-10-14
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  2016年8月22日,科技、财经从业者的朋友圈被两条信息刷屏,一条是周鸿祎公开对媒体表示360私有化贷款30亿美元,他已经成为中国“首负”。另一条是在国家会议中心举办发布会的飞贷,宣布作为全球首款随借随还的手机APP贷款,已能在短短3分钟借出最高30万。

  不了解的人可能觉得有点怪,相比周鸿祎来讲,飞贷为什么在朋友圈同样被刷屏?

  这是一条振奋人心的信息!一家中国企业,3分钟能借款30万,再次向外界释放一个信号:“中国金融科技水平在快步发展。全球金融科技发展领域,中国已经是走在最前沿了。”科技名校沃顿商学院的Amit教授评价。继飞贷成为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例,在全球个人信用贷款行业进行了一个革命性的变化之后。

  其实,在大众印象中,我们中国品牌好像一直不及欧美,可提到白酒、陶瓷、茶叶、丝绸等,中国是不输任何国家的。此外,近些年中国经济实力的提升,一批中国企业的创新开始足以跟国际品牌PK,微信、阿里巴巴、华为等等,甚至国外开始抄袭中国创新。14亿人口的大国,实力不输、创新不输,国人该自信了。

  今天我要讲这家中国企业,飞贷如何做到在金融科技领域领先欧美?

  5个月授信超100亿,团队掉肉200斤

  公布一组飞贷上半年成绩,半年用户数超300万,5个月授信总额超100亿,最高1天内放款额度超过1亿人民币。

  这一组也疯了似的增长数据公布,在行业朋友圈引爆,增长太快,最大黑马……而做到这一成绩的秘诀首先就是中国人的刻苦精神,从死磕自己开始。创业公司、也是互联网企业的基因,ALL IN!就是付出十倍于同行的时间。飞贷APP贷款创建开始,团队基本凌晨2点下班,一名员工将婚期延迟了50个星期,一名员工甚至在公司整整住了一年,这样的故事太多了……

  此次贷款速度从5分钟突破3分钟,首席战略官孟庆丰说:团队几乎一天24个小时都待在公司,大家都疯了,整个创业团队集体时都待在公司200斤。

  寻找商业模式,全球首创手机APP贷款

  “金融服务不创新,就灭亡”管理学大师德鲁克的名言,也给了飞贷团队警醒。飞贷董事长唐侠说:“金融的信用贷款领域痛点那么多,我们为什么不可以尝试在信贷领域里引领一次真正的金融创新?我们难道不可以完全从客户利益出发来设计信贷产品吗?

  在飞贷之前,银行的供给资金很充裕,但是中国大量的小微企业主得不到贷款,银行的手续很麻烦、流程很多,很费时间,但是借款人用钱很多都是急需周转。”如今一部手机,解决所有贷款难题,飞贷开创了全球首款手机app贷款,3分钟就可以借到30万,并且实现借款人的自主权,随借随还。

  这个模式,是一个开创性的金融科技创新案例,不仅仅在中国,在美国也没有可以参考的案例。而这一商业模式,就是倾听客户的声音,设计产品和服务,解决痛点然后做到极致体验。

  另外,相比大多喊着作为唯一入选美国沃顿商学院的中国金的企业,最终往往折戟而归。飞贷金融科技选择了与银行合作共赢,输出移动互联网科技、大数据风控技术、随借随还的微金融信贷产品设计,使持牌金融机构的资金去满足微小企业主和消费人群的融资需求。一方面解决了大量小微企业主的资金问题,也让银行轻松满足之前没有获得过的客户的需求,从而解决了社会问题。飞贷成为持牌金融机构与用户之间的桥梁,所以,放款资金也有了保障,100%来源于持牌金融机构。

  正如阿里巴巴淘宝网和天猫一样,其成功的核心要素就是“只做电子,不做商务”,飞贷严格来说只做服务平台,不涉及后端的贷款发放。这种模式看起来很轻,但又很重,轻的一方面在于只做自己擅长的部分,重的一方面在于对风控体系建设和产品研发的投入。

  著名经济学家易宪容评价:“现在看起来阿里巴巴、腾讯和百度很厉害,但在智能手机时代,未来金融科技企业会出现,飞贷有望成为超越BAT的新的巨无霸企业!”

  3分钟逆天DIY贷款模式,因为客户是我的上帝

  “客户是我的上帝,我天天睡不着是因为还没有对客户足够好。客户骂我,但客户骂我不生气,我爱我的客户,我回来就跟员工商量改进产品。”唐侠这样描述优化产品的动机。

  “3.0产品从5分钟缩短到3分钟,这不是轻易的事,背后对我们的风控、大数据都有巨大的挑战,但就是因为用户反馈产品体验5分钟还不够快,于是我们删减操作点33项,优化48项,操作时间缩短了40%。”

  这家公司死磕自己还不是一星半点,飞贷还是全球首家做到非定向风控,搭建了能完整反映出一个人信用风险的BAT级神算平台,做到了面向所有信用用户开放贷款,哪怕是蚂蚁金服借呗或微众银行微粒贷都只能定向风险控制,定向自己的内部体系用户,基于已有数据进行分析,最终只单向邀请部分用户可贷款。

  飞贷让用户实现DIY贷款,根据资金需求多少、用款紧急程度、还款时间等选择贷款方式,随借随还,实现自主权。如任何地点、时间都能申请贷款;如随时还款,任意调整还款日和期限,不收取违约金;如通过更新顾客信用数据,动态调整额度和利率,信用好的用户额度更高、利率更低。这种模式在国内、国外都是不敢想象的,飞贷竟然已经落地实现了。

  那么不管飞贷的成绩也能理解了,因为用户买单。欧美同行都没有达到的成绩对中国飞贷也只是开始,很可能明年这个时候,飞贷的业务规模又有数倍的翻阅和增长,而且随着金融科技的进一步渗透,这种模式短期内是看不到天花板。

  至于欧美金融科技为何慢中国一步,一方面美国传统的金融非常完善,很难进行大幅度的创新。并且美国Facebook、google、亚马逊三巨头相对对金融科技的态度非常谨慎,很少大规模涉足,目前美国市场的金融科技其实还没有形成横跨行业上下游的大规模的体系,而中国估值前十的独角兽企业有50%是金融科技平台(中国包括BAT之内的主流巨头都大规模进入金融科技行业)。整个中国的金融科技企业和产业发展的规模和速度,实际上已经大幅度超过美国。

  一不小心也实现“特斯拉之父”马斯克的金融革命梦

  看过《硅谷钢铁侠》的人知道,继乔布斯之后的全球创新第一人,“特斯拉”之父马斯克的三大梦想,是在互联网、可再生能源和太空探索这三个领域有所作为。他实现了后两者,创造了电动汽车特斯拉,同时在太空探索领域也实现了突破式进展,唯独互联网成为遗憾。

  马斯克最开始寻找资金充裕且效率低下、可为他和互联网所用的行业。想起他在银行实习时的经历,认为金融领域蕴藏着巨大的机会。后来开设网络银行,发动国际金融革命,公开演讲,在互联网时代,去银行办事要跟出纳员打交道已经过时了。创立X.com。但后续发生职位政变,马斯克被蒂尔取代。蒂尔将X.com更名为PayPal......ebay出价15亿美元收购PayPal。这一结局成为马斯克未尽的宏愿。

  “一不小心,跟马斯克的梦想同步了,我很尊敬马斯克本人的创新精神,而马斯克未尽的理想有望在中国的飞贷手上完成,这让我们非常兴奋。” 唐侠了解了马斯克的故事之后表示。更有趣的是,马斯克的母校,正是入选飞贷案例的宾夕法尼亚大学沃顿商学院。

  金融科技先行,中国产业互联网正在引领全球

  之前我们了解到,关于风控的数据来源,飞贷采用了互联网化的大数据,深度研究比对了100多家数据源,包括央行征信等,根据可用性、风险性以及毫秒级的计算需要,搭建了由外部机构与自身征信数据库集合而成的风控系统。而在数据上,这种毫秒级的计算,则可以实现“即时性大数据”的积累。

  即时性大数据,相比的是我们常提到的历史性大数据,事实上在中国的各类互联网应用中,除了历史性大数据,像BAT、京东、乐视乃至今天我们提到的飞贷金融科技公司,每时每刻都在产生新的订单乃至用户的互动,可以积累大量的即时性大数据,这种即时性大数据对整个行业来说有非常大的参考意义和利用价值。我们的产业升级和企业经营可以迅速的根据数据的即时变动,动态的做出策略和政策的调整。

  未来,随着时间的积累,上文提到的这个不断变换的循环体系,又可以积累大量的不同维度的数据,这些数据再和云服务结合,经过分析和研判之后,又可以为中国经济发展、工农业生产、生活教育的科学统筹提供极大的统筹意义,进而形成示范效应,为全球其他国家和地区的经济转型提供参考范本。

  我还是那句话,在金融科技的引领下,中国产业互联网正在引领全球潮流。不仅仅是金融,近年来随着中国把产业互联网的发展提升到国家战略高度,中国互联网多个领域的发展规模已经冠绝全球。电子商务领域每年有4万亿级别的交易额,即时通讯类应用有超过6亿网民在使用,O2O落地服务更是层出不穷,基本涵盖了公民日常生活的方方面面。每一个行业的发展都离不开资本的催化,这些领域发展过程中盘活了大量资本、刺激了内需消费,最终反过来又可以助推金融科技产业的升级和改变,已经形成了正向的循环体系。

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