多方合力推广小额贷款保证保险

  • 编辑:Lisa
  • 来源:网络
  • 日期:2017-02-17
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  在融资难、担保难背景下,借助保险业务规避风险的优势特点,小额贷款保证保险日渐走俏。这一险种的意义在于,当被保险人(借款人)不能按贷款合同约定期限偿还所欠贷款时,由保险公司承担偿还责任。

  在现实实践中,小额贷款保证保险使小微企业和个人在无抵押和无担保的情况下,以合理的融资成本获得银行贷款,再加上各地不同程度的保费补贴及贷款贴息政策,成本明显低于市场其他方式。

  记者从人保财险山东分公司了解到,该公司在全省6个市开办贷款保证保险业务,具体为潍坊(寿光)、泰安、济宁、枣庄、德州、滨州。其中,政府出资建立风险补偿基金的市有3家,分别为潍坊(寿光)3000万元、泰安1000万元、枣庄750万元。

  投保户杨树军的利邦养殖专业合作社,设在寿光市古城街道办北马范村南首,主要养殖莱芜黑猪等。“正是上规模的时候,资金成了发展瓶颈。没有可抵押担保的资产,只有这些养殖棚,从银行很难贷到款。”杨树军说。

  “除无抵押担保外,畜牧行业本身的经营风险,也曾让银行不敢轻易放贷。小额贷款保证保险有效缓解了这些后顾之忧。”据人保财险寿光支公司银保部主任李圣芝介绍,“在公司与潍坊银行协商合作下,杨树军顺利拿到了200万元贷款。”

  人保财险山东分公司责任信用险部业务主管于娟娟介绍说,该业务采取“蓄水池”+保险超赔操作方式,即资金筹集由三方组成,资金的使用分成三个部分。被保险人缴纳一部分保费,约在2%-3.5%;政府补贴1.5%;银行给予不低于贷款额1%的利率优惠,通过转移支付的方式体现在被保险人缴纳的保费中;三方共同组成保障基金费率。

  在贷款额度方面,对不同对象的小额贷款借款人规定不同的单户单笔贷款上限。农业种、养殖(植)大户单笔发放金额上限为50万元;涉农企业单笔发放金额不超过300万元。对生产经营性或工商贸中小企业的贷款额度,单笔最高上限为500万元,每家企业年度贷款总额不超过企业的净资产。

  不少中小微企业也借助这一业务获得新生。寿光研新化工技术有限公司是其中之一,公司主要从事农药生产和销售。据公司负责人周丽萍介绍,农药行业季节性强,资金周转有明显的周期性。担保圈风险频出,中小企业更是难以找到担保。借助贷款保证保险业务,在人保财险寿光支公司与邮储银行通力合作下,公司及时拿到了200万元贷款。

  该业务目前在全省多市推开,但模式不尽相同。比如,泰安市建立财政、贷款银行与保险机构风险共担机制,按20%、20%、60%的比例分摊贷款本息损失风险。济宁市、德州市建立了贷款银行与保险机构风险共担机制,按30%、70%的比例分摊贷款本金损失风险。泰安市与德州市实行赔付率150%封顶机制,即年度赔付金额超过实收保费的150%以上部分由银行自行承担。

  赔付封顶,是出于对当前信贷环境的考虑。在经济增长整体放缓背景下,银行不良率上升、资产质量下降,包括信用风险在内的各种风险因素也传导到贷款保证保险业务中,最直接体现就是赔付支出的增加。据了解,平安产险2015年贷款相关信用保证保险赔款支出约33亿元。

  不少业内人士表示,由于贷款违约率和逾期率都上升了,2015年贷款保证保险业务差不多盈亏平衡,有的公司甚至处于亏损状态,赔付趋势不容乐观,这极大考验着保险公司的风控能力。

  业内人士建议,应争取在风控环节进一步细化,更仔细更谨慎地评估投保人的资质,尽职调查更详尽,包括对个人征信以及日常流水等信息的把握;而对于企业贷款,企业所在的行业和地区也是需要评估的重要信息之一。“在试点市,建议由政府根据地域特点和扶持计划,对贷款客户进行初步筛选,以充分体现保险的保障能力,并切实起到为政府解忧的作用。”于娟娟说。

  “希望加快出台风险补偿专项资金管理办法、制定追偿机制、细化政银保合作方案,明确各方权利、义务,打消各方经营顾虑,形成强大的推广合力。在完善财政补贴制度方面,综合运用风险分担、保费补贴、贷款贴息等措施提高各方积极性。”

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