信用卡分期付款真的划算吗 与利息计算方式相关

  • 编辑:Lisa
  • 来源:网络
  • 日期:2016-12-13
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  在信贷规模紧缩的大背景下,一方面消费贷款不能得到满足,另一方面消费贷利率大幅提高,部分借款人借道信用卡分期以解燃眉之急。信用卡分期业务的丰厚利润也让银行更加看重这块“肥肉”,纷纷大力拓展信用卡分期付款业务。

  现金分期、消费分期等各种形式的分期业务不断推出,大大提高了分期业务的便利性和丰富性。然而信用卡分期业务中看似相对低廉的收费标准,真的划算吗?

  信用卡分期付款业务通常会向持卡人收取一定标准的手续费,这笔手续费性质与向银行申请消费贷款时支付的利息相当,因此信用卡任意分期付款实质是变相的消费贷款。这种变相的消费贷款利率,虽然远远低于信用卡的18%的年透支利息和“利滚利”的计息方式所产生的利息,但却有可能高于银行正常的消费贷款利率。

  原因在于该手续费的计算方法是:交易金额×月费率×分期数,虽然手续费可能在首期一次性收取,也可能是按月收取,但两者金额是相同的。随着还款的增加,欠银行的钱减少了,而手续费却不会随着还款进度递减,这与银行贷款的利息计算方式是有区别的。

  相对于目前1年期贷款基准利率6.31%的标准而言,有些人可能认为6%的信用卡年化分期手续费率可能不算高,但是细算下来实际支付的手续费却高于同期贷款利息。以消费6000元为例,若采用一年期分期付款的方式共需支付手续费:6000×6%=360元,而按照银行一年期基准利率的标准,采用等额本金法按月还款,贷款一年共计支付的利息:6000×6.31%/12×13/2=205.075元,远低于通过信用卡分期360元的手续费。也就是说当一年的消费贷款利率大于11.08%时,采用分期付款才是划算的。

  不过,?消费贷款与信用卡分期付款相比,则存在贷款手续繁琐的问题,另外能不能审批成功,还存在一定变数,由于信贷额度的收紧,利率上可能还会有一定上浮。而通过信用卡分期付款方式取得消费资金,其手续要比申请银行贷款更为简便和直接。

  对于已经拥有信用卡的持卡人来说,申请信用卡分期付款的程序较为简单,如果到指定商户刷卡消费,只要刷卡消费前与商户工作人员提前说明消费方式为分期付款即可,不过,消费者挑选商品的余地较小,不一定能挑选到满意的商品;如果选择到不指定商户刷卡消费,可以选择账单分期,即再刷卡消费后,只须在账单日之后,到期还款日之前若干个工作日,通过电话等方式向银行申请分期付款即可;或者持卡人单笔消费达到一定金额也可以通过致电客服中心、登录网上银行等方式申请办理。

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