首付贷到底是什么鬼

  • 编辑:Lisa
  • 来源:网络
  • 日期:2016-12-07
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  最近有不少网友咨询小编,近期接到不少房产中介的电话,电话那端不再只是推销房子,还推荐贷款,说可以轻松贷到五六十万的额度,买房不会受限制,还不受监管,想知道有这种事靠谱吗?这种贷款有什么风险吗?

  从小编对最近市场的了解,是有很多房产中介公司已经摆脱传统房产中介的运营模式,开始玩起金融,并推出不少贷款产品,年后北上广深等一二线城市的楼市突然急剧升温,首付贷款也开始走俏。

  首付贷这类产品的火爆跟房价上涨有着直接关系,而最新一轮的房价上涨不是刚需性和改善型购房者引起的,而是有大量投资甚至投机性购房人群进入。但面对目前的房价,买房门槛相当高,全款投入很不现实,这就需要贷款,而正常的银行按揭贷款最高只能贷到合同价格的八成,需要自身支付2成以上的首付款。

  但部分人即使这两成资金也没有,或者本身没有钱但有房产,面对市场中的这种资金需求,这就催生出以买房首付款为名目的贷款产品,也就是首付贷了。这无疑增加了购房杠杆比例,让很多人以低首付甚至零首付的情况下进入楼市。这就好比去年股市上涨是,很多金融机构和P2P平台推出股票配资的业务一样。

  综合来看,首付贷分为有抵押和无抵押信用类两种,一手房及二手房都有相应的平台或机构提供首付贷。

  我们先来看看房产中介链家的这种产品,客户签订居间合同并支付中介费、网签合同后,该中介可根据客户购房真实成交价的15%核定贷款额度,期限1-5年,授信最高为30万元(含),家庭授信则可达到60万元。只需提供身份证、社保卡、公积金卡、半年工资流水等资料,审核后即可放款,放款时间最快仅需1天。

  在手续费支付上,该款首付贷产品可以有一次性支付和分期两种方式,1-5年的一次性手续费分别为5%、10%、15%、20%和25%;而分期支付的话手续费则分别为5.5%、10.8%、16.1%、21.8%和26.4%,按照期限分摊到每月还款中。

  可以看到这种贷款的申请门槛很低,但费用相当的高。我们就以贷款30万,贷款1年来算,一次性支付需要15000,如果一年分期支付的话,16500元。这要比一般银行类贷款高出很多。

  首付贷的好处是房大了买房人的借贷杠杆,如果你想在北京贷款买二套房,正常在银行贷款需要首付5成,一套300万的房子,至少需要150万。而你用现有的房产作抵押贷款150万,那你就不需要再准备额外的现金了。这就好比去年股市上涨时,很多金融机构和P2P平台推出股票配资的业务类似,首付贷降低了购房者的买房门槛。

  说完好处,我们再来看看首付贷的风险,首付贷这种产品对借款人的潜在风险是非常大的。首付贷周期短、利息高的特点让借款人的还款压力非常大,再加上购房按揭贷款的月供,双重的还贷压力更是加大还款者的现金流压力,而房产买卖本身又具有交易周期长和不确定因素大的特点,远不如股票交易方便灵活,短期内转手变现很难。如果房价没有涨到预期价格,最终的收益可能还不够支付贷款利息和交易税费的。如果是短期内周转还是可以尝试的,长期贷款则得不偿失。

  最后小编建议大家,首付贷这类产品更适合半年以内资金短期周转,不适合长期借贷,更不适合当做投资杠杆,因为你的成本包括“房价+中介费+契税+个税+营业税+贷款利息+各种机会成本+不确定因素”,所以纸面上的净利润不等于你最终到手的钱。所以在贷款前一定要清醒理性,切忌冲动和盲从!

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市场有风险,投资需谨慎