农商行信贷风险管理应精细化

  • 编辑:Lisa
  • 来源:网络
  • 日期:2016-12-05
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  针对当前贷款风险状况,笔者认为,应建立一套科学合理的信贷风险防控体系。加强流程银行建设,推进信贷精细化管理,是防范信贷风险、提高农商行核心竞争力的重要保障。

  建立全面风险管理体系

  一是细化健全操作流程。从贷前调查、贷中审查、贷款出口、贷后管理各环节,从前台到后台,从纸质到系统,从营销到管理,必须统一按照规定动作,建立一套科学合理的信贷风险管控流程。

  二是健全岗位责任体系。从信贷员、支行长、审查岗、审批岗等各个岗位,都要明确分工,分级负责,严格区分主体责任与直接责任。

  三是健全审计监督机制。合规、信贷、审计三部门要相互联手,定期开展“三违”大额贷款检查、信贷业务风险排查、银团贷款贷后检查等专项检查;按月开展到期未收回贷款专项审计、按季开展票据业务检查、押品检查等,及时发现问题和及时采取风险防控措施。

  四是建立风险预警机制。信贷、合规部门要定期开展市场调研,加强对市场分析研判能力和风险防御能力,及早发现问题、及早提升清收、及早杜绝风险。

  五是开发科技防控系统。农商行贷款笔数多、贷户分散,如果单纯依靠农商行员工手工操作,不仅费时费力,而且极易引发信贷风险,必须依靠科技手段。因此,要进一步完善信贷风险管理系统,不但将贷款审批权限、贷户资料、操作步骤全部纳入信息化系统管理,实现贷款审查、审批工作的自动化、流程化,还要将客户存款账户与风险系统联网,加强对贷款分析的科技识别能力,适时监控,及时预警,有效提高科技控险水平。

  提升信贷风险管理能力

  一要把好客户准入关。做好做实贷前调查,对不符合准入条件和限制准入的行业,坚决不得准入。

  二要把好贷前调查关。要真实、全面反映客户的人品和经营状况,真正为审批提供可靠的决策依据,同时要合理确定贷款期限,对周期性长的贷款要严格档案交接手续,明确责任。

  三要把好增量管理关。去年以来新增贷款的管理要严格按照省联社12号文件要求,加强到期收回率的管理,加强贷款诉讼时效管理,从严控制专项贷款产品。

  四要把好押品管理关。对所有押品要建立会计、信贷交叉管理机制,严格专人、专库、专匙管理,防止掉包,同时要开展价值重估,提升信贷资产保障程度。

  五要把好还款来源关。强化借款人第一还款来源,尽可能多地增加第二、第三还款来源,把抵质押物作为贷款最后的还款保障。

  做实信贷基础管理

  一是授信把关要严。合理确定授信额度,加强第一还款来源监控。

  严控过度授信,坚决杜绝以押品价值最高抵押率来倒推测定贷款额度;落实企业开立基本结算户或回款账户,定期对企业进行实地回访,监督企业资金归行率。

  二是检查频率要勤。要全方位、多层面开展信贷风险检查,客户经理要做客户身边的影子,在贷款发放后1个月、贷款到期前一个月都要仔细检查还贷资金的实际情况。

  三是风险预警要早。要建立贷款逾期客户名单制,及时对贷款本金或利息逾期的客户进行风险预警。

  四是规定动作要细。首笔贷款发放后,1个月内必须实地检查一次。检查借款人在本行存款、结算有无异常,多方搜集验证信息。对公司类贷款查“三品”(人品、产品、押品)、“三表”(水表、电表、工资表)、“三单”(产品订单、供货单、银行对帐单)、“三网”(人行征信网、信贷风险管理系统、法院执行信息公开网),及时掌握借款人社会关系、信用状况、生产经营情况等。

  五是退出机制要活。要始终瞄准市场经济走势,把好脉、定好位,建立动态退出机制,审慎认定每个客户的“标签”形态;严控与国家产业政策相背离的“两高一剩”、环保未达标等限制性准入的行业;不断寻求高效载体,不断调整和优化信贷结构。

  不断优化信贷资产结构

  一要落实领导责任制。在风险贷款原责任人责任不消除的情况下,要明确风险化解责任领导。凡风险贷款化解不力的,除追究贷款原责任人的责任外,还要严肃追究现任领导责任。

  二要创新清收盘活举措。一方面,实行大员包户督办清收,大额风险贷款由领导班子和机关中层干部、网点负责人包户督办清收,建立台账,实行清单管理。另一方面,创新清收方式,积极开展如节假日攻坚清收、集中围剿清收、驻点盯人清收、交易所挂牌处置清收、代客直接融资清收、委托第三方清收、打包买断清收、政府联合清收、媒体曝光清收、社会公安部门协助清收等。

  三要落实考核激励机制。对重点大户的化解工作,要加大清收奖励力度,激励信贷人员全力化解、清收风险贷款。要坚持双向考核,领导班子绩效要与风险贷款清收计划及占比计划挂钩考核。

  四要实行风险处置专员派驻制。对每笔大额风险贷款,要派驻风险处置专员。风险处置专员从退岗的班子成员、退岗的原责任领导,以及在职的原责任领导中选定。风险处置专员要与各行协调作战。对退岗班子成员和原责任领导,风险贷款收回情况比较好的,发在职全工资;部分收回的计发70%的工资;没有进度的要扣减工资。

  五要落实追责机制。坚持底线思维,确保当年到期贷款收回率达99%以上底线不动摇,对收回率不达标的单位和个人进行双向追责,促进信贷“管放不管收”的粗放管理向精细化管理转型。

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